En Rebel Finance, creemos religiosamente que la deuda es buena, siempre que se utilice para adquirir activos de alta calidad que generen un flujo de efectivo por encima del costo del servicio de la deuda. Al mismo tiempo, entendemos que a veces, por necesidad o momentos de debilidad, nos sobrepasamos económicamente y entramos en el mundo profundo, oscuro y turbio de las deudas caras e improductivas. Si se encuentra en esta posición, le proponemos utilizar el método de bola de nieve para pagarlo. Rebel Finance no inventó esta estrategia, pero (por lo que vale), la respaldamos plenamente.

 

¿Entonces, cómo funciona?

 

La estrategia asume que su deuda no está consolidada, lo que significa que debe dinero a más de una parte, más de una tarjeta de crédito bancaria, algunas tarjetas de tiendas y posiblemente incluso un préstamo de Shady Larry a la vuelta de la esquina.

 

Punto 1: comience con la deuda más pequeña primero

 

Esto se remonta a la ley de la selva. Los depredadores centran sus esfuerzos en separar al miembro más débil de la manada. Usted es este depredador y el más débil es la deuda de un par de cientos de dólares que debe en su tarjeta de crédito de Amazon por un pueblo de gnomos de jardín que compró después de un juego de beber con sus compañeros. Una vez que se paga la deuda más pequeña, se pasa a la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente, pasando a las más grandes al final. Este método a veces se contrasta con el método de acumulación de deudas, también llamado "método de avalancha de deudas", en el que primero se pagan las cuentas con la tasa de interés más alta.

 

Punto 2: ¿Por qué no estamos pagando la deuda más cara?

 

Esta estrategia quiere mantenerlo motivado para que pueda generar impulso en su método de liberación de deuda. Puede ser que su mayor deuda sea también la más cara. Supongamos que persigue esta deuda como Edmund Hillary persiguió al Everest. Si no está en buena forma financiera, cuando llegue al campamento base, estará sufriendo el mal de altura y llorando por su madre. Entonces, en lugar de ir tras el Everest, comencemos con el Kilimanjaro y luego trabajemos nuestro camino gradualmente hasta el Himalaya.

 

Metodología del método Snowball

 

Los pasos básicos en el método de la bola de nieve de la deuda son los siguientes:

 

Paso 1: enumere todas las deudas en orden ascendente desde el saldo más pequeño hasta el más grande.

Esta es la característica más distintiva del método, ya que el orden se determina por la cantidad adeuda, no por la tasa de interés cobrada. Sin embargo, si dos deudas están muy cerca del monto adeudado, entonces la deuda con la tasa de interés más alta se movería arriba en la lista.

 

Paso 2: Comprométete a pagar el pago mínimo de cada deuda.

Determine cuánto extra se puede aplicar a la deuda más pequeña. Pague el pago mínimo más la cantidad adicional hacia esa deuda más pequeña hasta que se salde. Tenga en cuenta que algunos prestamistas (prestamistas hipotecarios, compañías de automóviles) aplicarán montos adicionales para el próximo pago; Para que el método funcione, es necesario contactar a los prestamistas y decirles que los pagos adicionales se destinarán directamente a la reducción del capital. Las tarjetas de crédito generalmente se aplican a todo el pago durante el ciclo actual.

 

Paso 3: Una vez que la deuda se paga en su totalidad ...

... agregue el pago mínimo anterior (más cualquier monto adicional disponible) de la primera deuda al pago mínimo de la segunda deuda más pequeña, y aplique la nueva suma para pagar la segunda deuda más pequeña.

 

Paso 4: Repita hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad.

En teoría, para cuando se alcancen las deudas finales, la cantidad adicional pagada para las deudas más grandes crecerá rápidamente, similar a una bola de nieve que rueda cuesta abajo acumulando más nieve, de ahí el nombre.

 

Ejemplo

A continuación se muestra un ejemplo del método de la bola de nieve de la deuda en acción. En un escenario de pago real, las diferentes tasas de interés de las deudas afectarán los tiempos de pago y podrían hacer que el método de la bola de nieve de la deuda sea menos eficiente que otros planes. Sin embargo, a fin de ilustrar el método, el ejemplo ignora los intereses acumulados.

 

Suponga que debe lo siguiente

Tarjeta de crédito A - saldo de $ 250 - mínimo de $ 25 / mes

Tarjeta de crédito B - saldo de $ 500 - mínimo de $ 26 / mes

Pago del automóvil - saldo de $ 2500 - mínimo de $ 150 / mes

Préstamo: saldo de $ 5000: mínimo de $ 200 / mes

 

Suponga que tiene $ 100 adicionales al mes que se pueden dedicar al pago de la deuda. Primeros dos meses: bajo el método de la bola de nieve de la deuda, los pagos se realizarían a los acreedores chupadores de sangre de la siguiente manera:

 

Tarjeta de crédito A - $ 125 ($ 25 / mes mínimo + $ 100 adicionales disponibles)

Tarjeta de crédito B - $ 26 / mes mínimo

Pago del automóvil: mínimo de $ 150 / mes

Préstamo - $ 200 / mes mínimo

 

Saldo del tercer mes (suponiendo que la persona no se haya sumado a los saldos, lo que anularía el propósito de la reducción de la deuda): la tarjeta de crédito A se habría pagado en su totalidad y los saldos restantes de la siguiente manera:

 

Tarjeta de crédito B - $ 448

Pago del automóvil - $ 2200

Préstamo - $ 4600

 

Pagos del tercer mes: la persona tomaría los $ 125 utilizados anteriormente para liquidar la tarjeta de crédito A y los aplicaría como un pago adicional al saldo de la tarjeta de crédito B, que haría los pagos durante los próximos tres meses de la siguiente manera:

 

Tarjeta de crédito B - $ 151 ($ 26 / mes mínimo + $ 125 adicionales disponibles)

Pago del automóvil: mínimo de $ 150 / mes

Préstamo - $ 200 / mes mínimo

 

Tres meses más (seis en total): la tarjeta de crédito B se pagaría en su totalidad (el pago final sería de $ 146) y los saldos restantes serían los siguientes:

 

Pago del automóvil - $ 1750

Préstamo - $ 4000

 

Luego, la persona tomaría los $ 151 utilizados anteriormente para pagar las tarjetas de crédito A y B y los aplicaría como un pago adicional al saldo del préstamo del automóvil, que haría los pagos de la siguiente manera:

 

Pago del automóvil: $ 301 ($ 150 / mes mínimo + $ 151 adicionales disponibles)

Préstamo - $ 200 / mes mínimo

 

Se necesitarían seis meses para pagar el préstamo del automóvil (el pago final sería de $ 240), después de lo cual la persona haría pagos de $ 501 / mes para el préstamo (que tendría un saldo de $ 2800) durante seis meses (con el último pago de $ 234 ). Así, en 17 meses, la persona ha reembolsado cuatro préstamos, dos de ellos en cinco meses y tres en un año.