DETERMINA SI TU DEUDA ES BUENA O MALA
Los asesores financieros le dirán que la deuda es mala. Entonces, ¿qué tan malvada es la deuda en una escala del 1 al 10, siendo 1 el político promedio y 10 Adolf Hitler? ¿Qué dirías si te dijera que la deuda puede ser tan buena como un cálido rayo de sol a través de tu ventana en una fría mañana de invierno y tan mala como Adolf y su satánica tripulación de soldados de asalto? Entonces, ¿qué determina si la deuda es buena o mala? Aquí hay una prueba rápida para averiguar exactamente dónde se encuentra su deuda en este amplio espectro de bondad / maldad. Esta prueba funcionará en puntos. Hay una serie de preguntas y cada respuesta que seleccione acumulará un número fijo de puntos. Deberá sumar sus puntos al final y luego se revelará la calificación de su deuda.
Pregunta 1: ¿Quién te prestó el dinero?
1) un banco (3 puntos)
2) un prestamista en línea de buena reputación (5 puntos)
3) un tipo que conocí al final de un callejón oscuro (1 punto)
Pregunta 2: La tasa de interés de la deuda / préstamo (anual) es:
1) por debajo del 10% (7 puntos)
2) entre 10% y 20% (5 puntos)
3) entre 20% y 50% (3 puntos)
4) más del 50% (1 punto)
Pregunta 3: ¿Gastó o invirtió el dinero?
1) lo gasté (1 punto)
2) lo invirtió (5 puntos)
Pregunta 4: ¿En qué gastó el dinero?
1) un coche nuevo (3 puntos)
2) una nariz nueva (1 punto)
3) una casa nueva (4 puntos)
4) vacaciones o electrodomésticos (2 puntos)
5) invertido (7 puntos)
Pregunta 5: ¿La deuda está garantizada (está respaldada por algún activo como una casa o un automóvil)?
1) Sí (5 puntos)
2) No (1 punto)
Pregunta 6: Si invirtió el dinero, ¿el rendimiento de su inversión es mayor que la tasa de interés de la deuda?
1) Sí (7 puntos)
2) Todavía no, pero dentro de unos meses (5 puntos)
3) No (1 punto)
Pregunta 7: ¿Cuándo vence la deuda?
1) Menos de 12 meses (5 puntos)
2) Entre 2 y 3 años (3 puntos)
3) Entre 3 y 5 años (2 puntos)
4) Más de 5 años (1 punto)
Pregunta 8: ¿La tasa de interés de la deuda es fija o variable?
1) fijo (5 puntos)
2) Variable (3 puntos)
3) No lo sé (1 punto)
Pregunta 9: Cuando solicitó el préstamo / deuda, ¿tuvo que mentir en la solicitud?
1) Sí (1 punto)
2) No (5 puntos)
Pregunta 10: ¿Es este préstamo / deuda una fuente de angustia / preocupación?
1) No (5 puntos)
2) Sí (1 punto)
LOS RESULTADOS
Por debajo de 20
Tu deuda es más fea que un perro de chatarrería. Necesitas pagarlo lo más rápido posible porque te agarrará por el cuello y te quitará la vida.
Entre 20 y 50
Su deuda no es ni buena ni mala, podría ir de cualquier manera. Te está sacando más de lo que estás sacando. Debe buscar reestructurar las porciones más caras, comenzar a consolidar y trabajar en un plan a mediano plazo para pagarlas.
Por encima de 50
Esta es una buena deuda porque se utiliza en la producción de un flujo de ingresos o en activos de alta calidad. Está bien encaminado hacia la libertad e independencia financieras.
La deuda no es Lucifer
Los asesores financieros están aterrorizados por las deudas. Salga de las deudas AHORA es su primer consejo, por el que felizmente le cobrarán unos cientos de dólares. Pongamos los números en perspectiva. El mercado mundial de deuda o bonos es tres veces mayor que el mercado mundial de acciones. La deuda hace girar al mundo.
El gobierno de los Estados Unidos ha emitido casi $ 30 billones en deuda del tesoro. Si el tesoro de los Estados Unidos hubiera seguido el consejo de los asesores financieros, sería un estado fallido como Somalia e invadido por piratas y abogados.
En el mundo empresarial, Tesla está revolucionando el sector de la automoción gracias en gran parte a la visión y el genio de Elon Musk, pero también gracias a la deuda. Tesla tiene acceso al mercado de bonos y puede financiar sus ambiciosos proyectos haciendo uso del dinero de otras personas. En febrero de 2020, Tesla había pedido prestado cerca de $ 8 mil millones con un cupón promedio ponderado de menos del 3 por ciento.
Entonces, ¿por qué se ha difamado la deuda? A veces, la deuda no se ayuda a sí misma con el lenguaje que usa. Hipoteca significa "prenda de muerte". Dejando de lado la semántica, hay deuda buena, hay deuda incobrable y deuda fea. Primero abordaremos la deuda desagradable.
En Colombia, existe una deuda conocida como "Gota y Gota" que significa "Goteo y Goteo". Esta deuda absorberá cada gota de sangre de tu cuerpo. Gota y Gota es una forma de préstamo de dinero informal e ilegal que comenzó en Colombia y luego se extendió a numerosos países de América Latina. Gota y Gota es popular porque el crédito no fluye a todos. Ningún historial crediticio o historial peor que el de la selección inglesa de fútbol en la copa del mundo excluye a muchos de los mercados crediticios.
Los usureros (los Gota y Gotas, no el equipo de fútbol inglés) cobran tasas de interés superiores al 30 por ciento mensual, lo que equivale a una tasa anual efectiva del 360 por ciento. Estos prestamistas emplean técnicas creativas de cobranza de deudas. La más común es la aplicación de bates de béisbol a las rodilleras. Vi una foto de un moroso de Gota y Gota. Lo habían colgado de un transitado puente de carretera. Al principio, cuestioné esta estrategia de cobranza de deudas. Los hombres sudamericanos muertos que cuelgan de puentes no están programados para pagar sus deudas a tiempo. Luego se explicó que el puente colgante era un cobro de deudas excepcionalmente eficiente. Redujo drásticamente la probabilidad de que los clientes vivos perdieran sus pagos.
Ahora la deuda incobrable, y no es lo que estás pensando, la deuda de tarjetas de crédito merece su propia sección. Las deudas incobrables son aquellas que se utilizan para financiar actividades que no generan ningún flujo de caja. Por ejemplo, pedir un préstamo para irse de vacaciones, remodelar su casa o aumentar / disminuir el tamaño de una parte del cuerpo. Finalmente, tenemos una buena deuda. Esta es la deuda que se utiliza para adquirir activos que generan flujos de efectivo. Un préstamo para comprar un apartamento o una pieza de equipo pesado que se alquila es extraordinariamente bueno. La buena deuda es una herramienta poderosa para lograr la libertad financiera.
Nota especial sobre tarjetas de crédito
Lo primero que aprende en las escuelas de asesores financieros es cortar su tarjeta de crédito. Las razones ofrecidas: las empresas de tarjetas de crédito ganan dinero contigo, estás dando un mal ejemplo a tus hijos, las tarjetas de crédito son como la manzana en el jardín del Edén y no necesitas una tarjeta de crédito.
En primer lugar, las compañías de tarjetas de crédito no siempre ganan dinero con usted. Hay dos opciones de pago en su estado de cuenta mensual. El primero es el pago mínimo. Las compañías de tarjetas de crédito le rezan para que elija esto. Les permite cobrar tasas de interés usureras reveladas en letra pequeña en la página 89 de su contrato. Existe otra opción que es el pago para evitar intereses. Esto es una cosa de belleza. Liquidará el saldo en la fecha de corte de la tarjeta. La fecha límite es normalmente diez días antes de la fecha de pago. Si su fecha límite es el 20, lo más probable es que su fecha de pago sea el 30. Si compra un bolso Louis Vuitton el día 21, solo tendrá que pagar esa necesidad el día 30 del mes siguiente. Usted es el destinatario de 39 días de DINERO GRATIS. No me importa de dónde seas, pero eso es mucho. Los bancos no ganan dinero con usted en términos de intereses. Pueden cobrar una cuota de membresía anual, pero esta es toda la sangre que succionarán de sus venas.
El segundo argumento es que está dando un mal ejemplo a sus hijos. Enséñeles sobre los 39 días de dinero gratis y ese mal ejemplo se convierte en un buen ejemplo. Es su trabajo como padre educar a sus hijos económicamente porque no lo conseguirán en la escuela. Cómpreles una copia de este libro. Cada miembro de cada familia debería tener su propio ejemplar: los libros son como bañadores; no deben compartirse.
El tercer punto es uno de tentación. Las tarjetas de crédito presentan demasiada tentación. ¿Qué pasó con el autocontrol? ¿En qué momento el autocontrol dejó de diferenciarnos de los animales salvajes? Si su tarjeta de crédito es su mayor fuente de tentación, es posible que tenga problemas mayores.
El último punto es que no necesita tarjeta de crédito. Esto es una auténtica locura: no necesitas dos pulmones, pero naciste con dos. No necesita las muelas del juicio, no tienen ningún propósito real, pero la mayoría de las personas nacen con ellas y son una molestia para eliminarlas. Odio ir al centro comercial. Mi esposa podría pasar un día entero allí. Después de media hora, quiero arrancarme los ojos de las órbitas. Amazon, por otro lado, es un regalo de Dios para hombres como yo y es mejor hacerlo con una tarjeta de crédito: agregue a esta lista Netflix, Spotify y Uber.