ENTIENDA CÓMO GASTAS
Comencemos por comprender los CUATRO factores más influyentes de tus patrones de gastos diarios:
Factor 1: Tus Padres
Independientemente de lo duro que luches contra esto, eres producto de tus padres. La influencia de los padres es abrumadora. A veces eres una copia al carbón de tus parientes, y otras veces eres polos opuestos mientras haces un esfuerzo consciente por rebelarte contra ellos. Cuando se trata de dinero, el resultado más probable es que seas una copia al carbón.
Para comprender el impacto de la crianza de los hijos, vale la pena analizar las tendencias generacionales. Para refrescar tu memoria, actualmente somos cuatro generaciones económicamente activas dominantes actualmente en juego:
Los baby boomers son las personas nacidas después de la Segunda Guerra Mundial de 1946 a 1964. Los boomers fueron producto del aumento de la libido de la posguerra y fueron fuertemente influenciados por la contracultura y la revolución en las normas sociales de la década de 1960: Beatlemanía, Twiggy, asesinato de JFK, Woodstock, Cassius Clay, la crisis de los misiles en Cuba, un hombre en la luna, Vietnam y Jim Morrison. Time nombró a la generación Baby Boom como su "Hombre del año" de 1966.
La Generación X (o Gen X para abreviar) es la cohorte que sigue a los baby boomers (para una revelación completa, soy parte de esta generación). La generación se define generalmente como personas nacidas entre 1965 y 1980. Están perfectamente intercaladas entre los baby boomers y los millennials. Time se refirió a los X como la "generación no reconocida, apenas reconocida como una fuerza social o incluso notó mucho".
Los millennials, también conocidos como Generación Y (o Generación Y para abreviar) , son la generación siguiente a la Generación X que creció alrededor del cambio del tercer milenio. Se acepta ampliamente que la generación nació entre 1981 y 1996.
La Generación Z (o Gen Z para abreviar) son las personas que suceden a los Millennials. Los investigadores y los medios populares suelen utilizar desde mediados hasta finales de la década de 1990 como años de nacimiento iniciales y principios de la de 2010 como años de nacimiento finales.
La mayoría de los millennials son hijos de los boomers y la mayoría de los Z son productos de los X. Para comprender mejor los patrones de gasto de la generación Z, no mires a sus hermanos millennials mayores. Tienes que mirar a sus padres. Para comprender los patrones de gasto de los millennials, debe mirar a sus padres baby boomers.
Los boomers y los millennials son SPENDERS
La locura de los millennials se explica en parte por su educación hippie de sus padres baby boomers. Los boomers querían que fuera más fácil para sus hijos y lo lograron. Mimaron a los pequeños cabrones y crearon un fuerte sentido de derecho en ellos y esto ha llevado a una generación de gasto compulsivo. Una encuesta de PWC de 2015 mostró que solo el 24 por ciento de los millennials tienen conocimientos financieros básicos y solo el 27 por ciento busca asesoramiento financiero sobre cómo ahorrar e invertir.
Gen X y Z son AHORRADORES
La Generación X es producto del estrés y la agitación de los setenta y los ochenta. Nixon se arrastraba como un leopardo por los pasillos del gobierno con una linterna entre la dentadura postiza, el colapso del Muro de Berlín, el asesinato de Indira Gandhi, Chernobyl, la explosión del Challenger, el lanzamiento de Fox Television y el petrolero Exxon Valdez que eructaba 240.000 barriles de petróleo. en el oceano. Socialmente, la década de 1970 vio un aumento en las tasas de divorcio. La confluencia de todos estos factores creó una generación cínica, pesimista y dura. Esto ha tenido un impacto profundo en sus hijos.
Los Z, al igual que sus padres, tienen más conocimientos financieros a una edad mucho más joven que las generaciones anteriores. Esto se debe en gran parte a la ansiedad financiera que han transmitido las X. Los Z también tienen más probabilidades que los millennials de guardar una buena parte de su cambio. Es más probable que utilicen aplicaciones de presupuestación como Mint y Acorns. También se mantienen libres de deudas. Prefieren alquilar activos que comprarlos.
Esta misma disciplina financiera y austeridad se manifiestan en sus actividades sociales. Los Z no son un grupo salvaje. No los encontrará desmayados en el sofá en la fiesta anual de vodka y ántrax de Keith Richard.
Bryan Gildenberg, director de conocimientos de Kantar Consulting, dice que la Generación Z es un "grupo de jóvenes muy antiguo". Beben menos, toman menos drogas (excepto la marihuana, que no consideran dañina) y tienen menos relaciones sexuales. Una vez más, hay paralelismos aquí con sus padres de la Generación X, muchos de los cuales vieron el sexo y las drogas como peligrosos debido a la epidemia del SIDA y la campaña "Simplemente di no" de la Sra. Reagan.
La frugalidad es la religión de la Generación X. Les encanta escuchar palabras como "valor por dinero", "responsabilidad" y "sostenibilidad". También es más probable que compren ropa de segunda mano.
Factor 2: Cultura y Sociedad
Los estadounidenses gastan mientras que los chinos ahorran. La cultura y la sociedad contribuyen en gran medida a explicar por qué los patrones de gasto de estas dos naciones son diametralmente opuestos.
Los chinos suelen ahorrar hasta el 40 por ciento de sus ingresos. Los chinos ahorran por precaución: están preocupados por los costos de la atención médica, la educación y las pensiones de vejez, y no están seguros de cuánto podrían cambiar estos costos con el tiempo. Responden ahorrando más.
En Estados Unidos, por otro lado, que cuenta con sistemas de educación, salud y jubilación más desarrollados, esta misma ansiedad no existe. Esto, junto con décadas de prosperidad económica que se remonta a la década de 1950, ha creado una sociedad intensamente consumista que no piensa dos veces antes de conducir una hora fuera de la ciudad por una pizza de $ 25.
Factor 3: Religión y creencias espirituales
La religión puede tener un fuerte impacto en los hábitos de gasto, como diezmar, dar limosna, donar a obras de caridad y participar en celebraciones tradicionales que requieren gastos importantes.
Tomemos, por ejemplo, el fenómeno de la Quinceañera: la celebración del cumpleaños número 15 de una niña, que marca su paso de la niñez a la mujer. La quinceañera es un evento religioso y social que enfatiza la importancia de la familia y la sociedad en la vida de una mujer joven. Se celebra en México, América Latina y el Caribe, así como en comunidades latinas en los Estados Unidos y en otros lugares. Las familias humildes no lo piensan dos veces antes de endeudarse fuertemente para pagar esta celebración.
Factor 4: Redes Sociales
Las redes sociales han hecho un trabajo excelente al equiparar la felicidad con las posesiones físicas y las experiencias lujosas. Suntuosas mansiones, autos deportivos italianos, boletos de avión de primera clase, artilugios costosos y joyas brillantes crean la impresión de que la felicidad solo se puede lograr a través del gasto. Nunca ha sido más difícil mantenerse al día con los Jones. La presión social para alejarse del ahorro y entrar en el campo del gasto es inmensa pero, como ocurre con todas las tendencias, existen contratendencias. Esta contratendencia se presenta en forma de minimalismo a medida que más personas se dan cuenta de que gastar hace poco por mejorar la felicidad humana.
¿Por qué es difícil romper los hábitos de gasto?
Con el tiempo, se vuelve cada vez más difícil cambiar un hábito porque ese hábito se ha vuelto más natural para quiénes somos y cómo actuamos. Y la investigación muestra que automáticamente favorecemos lo que nos es familiar, incluso si sabemos que no nos beneficia. El desafío es crear una nueva normalidad, que implica un cambio de comportamiento. Piense en la dieta: si ha pasado años y años comiendo de la misma manera, obviamente es muy difícil cambiar ese patrón. Eso es cierto incluso si desea cambiar, sabe que debe hacerlo y comprende cómo se vería el nuevo patrón.
Necesita comprender sus patrones de gasto. Dado que la mayoría de los gastos actuales se realiza de forma electrónica, tiene registros en forma de extractos bancarios, de tarjetas de crédito y de pagos en línea. Si paga en efectivo por algo, guarde un comprobante o recibo. Esto suena como un monumental dolor en el trasero, pero debe verlo como una inversión en su futura libertad financiera.
Una vez que tenga sus datos, organice los números por categorías, como gasolina, comestibles e hipoteca, y totalice cada monto. Utilice su tarjeta de crédito y extractos bancarios para asegurarse de que sea exacto.
Recomendaría las siguientes categorías (en orden alfabético):
1) COMUNICACIÓN: teléfono celular, internet, teléfono fijo
2) EDUCACIÓN
3) ENTRETENIMIENTO: alcohol, apuestas / lotería, suscripciones digitales, salidas, películas, otro entretenimiento, software / juegos, tabaco
4) TARIFAS
5) COMIDA: comestibles, otra comida, restaurantes, comida para llevar
6) HOGAR: electricidad, muebles y electrodomésticos, jardín, gas, mejoras en el hogar, limpieza, gravámenes e impuestos, factura municipal, otro hogar, alquiler, seguridad, agua
7) SEGURO: cobertura funeraria, seguro de hogar, seguro de vida, otro seguro, seguro de vehículo
8) PRÉSTAMOS Y CUENTAS: pagos con tarjeta de crédito, pagos de préstamos hipotecarios, pagos de préstamos, pagos de automóviles
9) MÉDICO: médicos y terapeutas, asistencia médica, farmacia, otros
10) PERSONAL Y FAMILIA - actividades, niños y dependientes, ropa y zapatos, donaciones, artilugios, regalos, vacaciones, cuidado personal, mascotas, deportes, pasatiempos, impuestos
11) AHORRO E INVERSIONES
12) TRANSPORTE: combustible, licencia, estacionamiento, transporte público, peajes, mantenimiento de vehículos, seguimiento de vehículos
Consejo: busque el rastreador de gastos gratuito que le ayudará a empezar. La elección de un programa o aplicación digital puede ayudar a automatizar parte de este trabajo.